信息不對稱會(huì)帶來貸款信用風(fēng)險(xiǎn)，給商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)造成不穩(wěn)定因素。由于商業(yè)銀行主要通過負(fù)債經(jīng)營，并且依靠相對穩(wěn)定的負(fù)債沉淀來開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)，因此，一旦商業(yè)銀行從事風(fēng)險(xiǎn)投資并引發(fā)儲戶的信心下降，那就可能造成擠兌和銀行倒閉造成連鎖效應(yīng)。
存款保險(xiǎn)，對于銀行存款者而言，信息不對稱是基本問題，難以確定銀行資產(chǎn)的質(zhì)量，一旦銀行倒閉，存款者將蒙受損失。這種信息不對稱可能導(dǎo)致銀行恐慌，銀行由于資產(chǎn)經(jīng)營不善導(dǎo)致大量虧損，資不抵債，面臨倒閉，存款者為了收回自己的資金，會(huì)爭相要求提款。由于信息不對稱，大部分存款者無法識別哪家銀行的經(jīng)營出了問題，于是經(jīng)營良好的銀行也可能面臨擠兌。存款保險(xiǎn)是解決公眾信心問題的手段，政府擔(dān)保無論發(fā)生什么事情，存款者的資金都能夠得到全額償付，這樣，存款者即使對銀行的運(yùn)營有質(zhì)疑，也不用趕著提款。因此，存款保險(xiǎn)有效抑制了銀行擠兌現(xiàn)象。但是，存款保險(xiǎn)卻加劇了道德風(fēng)險(xiǎn)，由于保險(xiǎn)的存在，增加了對冒險(xiǎn)的刺激，由于存款者不會(huì)針對銀行的經(jīng)營狀況，通過提款的方式給銀行施加壓力，結(jié)果銀行不受約束，會(huì)冒更大的風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)帶來了逆向選擇，即最想利用存款保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)的銀行正是那些最想進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的銀行。
資產(chǎn)和資本的限制，高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)若盈利就會(huì)給銀行帶來更大的收益，而如果風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)出現(xiàn)問題，損失最大的則是儲戶。由于信息不對稱的存在，大多數(shù)存款者無法對銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行約束，因此加強(qiáng)政府監(jiān)督、降低銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)則很有必要。對資產(chǎn)的限制，限制銀行持有風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，鼓勵(lì)銀行資產(chǎn)的多樣化，對銀行各類貸款以及對單個(gè)借款者的貸款數(shù)量限制等。分業(yè)經(jīng)營，由于投資銀行業(yè)務(wù)是具有內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)的，所以商業(yè)銀行經(jīng)營這類業(yè)務(wù)可能會(huì)增大產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能。因此，商業(yè)銀行從事證券、保險(xiǎn)業(yè)等是有風(fēng)險(xiǎn)的非銀行業(yè)務(wù)。
對于銀行體系來說，如何對商業(yè)銀行進(jìn)行有效的監(jiān)管，防止信息不對稱、逆向選擇是十分重要的。
